Vendere un appartamento cedendo il mutuo residuo all’acquirente è rischioso. Cos’è l’accollo e come il venditore può evitare rischi.
Cos’è l’accollo?
E’ un istituto attraverso il quale un debitore può cedere ad un terzo l’onere del suo debito.
In generale l’accollo è un accordo tra un soggetto debitore ed un terzo che si assume l’obbligazione.
Secondo il codice civile italiano l’accollo deve essere sempre autorizzato dal creditore.
Tipi di accollo
Vi sono due tipi di accollo:
- L’accollo cumulativo dove l’accollato rimane coobbligato con l’accollante al pagamento del debito
- L‘accollo liberatorio dove l’accollato viene liberato dalle obbligazioni che ricadranno interamente sull’accollante
Esempio di accollo
Immaginiamo che Tizio venda la casa a Caio. Sulla casa è attivo un mutuo a condizioni molto favorevoli e quindi Caio chiede a Tizio di acquistare la casa accollandosi il mutuo residuo. Tizio è d’accordo, la banca anche, quindi formalmente l’accollo può essere effettuato.
Dopo un po’ di tempo Caio non più in grado di pagare le rate del mutuo, diventa insolvente. In questa situazione la banca può chiedere a Tizio di subentrare al pagamento delle rate del mutuo inevase.
Questa eventualità si verifica perché quest’ultimo è rimasto coobbligato in quanto la banca generalmente autorizza l’accollo ma nella forma, a lei meno rischiosa, dell’accollo cumulativo.
Lato acquirente il rischio è legato principalmente all’eventuale esistenza di rate pregresse non pagate, eventualità che può essere facilmente verificata con la banca.
Il venditore può evitare di rispondere del debito?
Si a patto che pretenda dalla banca un documento con l’autorizzazione dell’accollo nella forma dell’accollo liberatorio.
L’accollo è vantaggioso per l’acquirente?
A parità di tassi è conveniente in quanto l’acquirente risparmia il costo delle spese di perizia, di istruttoria e notarili; inoltre la pratica autorizzativa ha un iter sensibilmente più rapido di quello richiesto per la concessione di un mutuo che mediamente richiede 40 giorni circa.
L’accollo di un mutuo non preclude la possibilità futura di una surroga.
Per saperne di più sull’accollo
Nell’articolo, intenzionalmente, non ho trattato in modo esaustivo tutte le problematiche legate al tema dell’accollo. Se vuoi approfondire l’argomento contattami.
Avvertenze:
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Luciano PedriniDirigente in primarie aziende di comunicazione oggi agente e consulente d’azienda nel settore immobiliare. Nei ritagli di tempo svolge l’attività di blogger perchè come scrive Seneca: il tempo non è una risorsa infinita e quindi non va sprecato.
